12. 적절한 투자방법이란

저도 그렇고 모든 사람들은 일은 최소한으로 하고 돈은 최대한으로 벌고 싶습니다. 
그렇지만 그런 방법은 없습니다. 그런 방법이 있다면 세상 모든 사람들이 그 방법을 이용하고 있겠지요. 그렇기 때문에 쉬운 방법은 존재하지 않습니다. 그나마 있는 유일한 방법은 원금손실을 무릅쓰고 투자를 하는 방법입니다. 계속 나오는 말, 하이 리스크 하이 리턴입니다. 그것 말고는 없습니다.
하지만 원금 손실은 무섭습니다. 아끼고 아껴서 번 돈을 날릴 수 있다는데 아무렇지 않은 사람이 어디 있을까요. 당장 주식이 떨어져서 -10만원만 되어도 짜증이 나는 것이 사람인데요. 

직장을 다니는 우리들이 할 수 있는 투자방법과 돈을 모으는 방법을 설명드리겠습니다. 

단, 꼭 드리고 싶은 말씀은, 내가 세상에서 돈을 모아서 부자가 되는 것이 일생일대의 목표이고 돈이 늘어나는 것 자체가 너무나 즐거운 일이 아니라면, 무리한 노력은 하지 마세요. 아껴셔 원하는 것을 하시기 위해서 돈을 모으세요. 절대 돈을 모으는 것 그 자체가 목적이 되면 안됩니다. 그러면 삶이 우울해져요. 

0. 건강하세요. 

나이든 사람이 말해서 건강하라는 것이 아닙니다. 제 경험상 아픈 사람은 이중고에 시달립니다. 아파서 일을 못하니 월급이 사라지고, 아파서 병원에 가야하니 추가로 돈이 나갑니다. 세상에는 여러가지 사회보장 제도가 있지만 기본적으로 "알거지"가 되기 전까지는 도와주지 않습니다. 결국 대부분의 비용을 피같은 내 돈으로 해결해야 합니다. 
건강하세요. 건강하시는 것이 가장 돈을 잘 버는 방법입니다. 

1. 직업을 유지하세요.

매달 나오는 월급은 여러분에게 생활의 안정과 기반이 되어 줍니다. 한달에 세후 200만원을 이자로 받기 위해 얼마가 필요한지 생각해보신 적 있나요? 연 금리가 3%라고 가정하면 대충 은행에 10억이 있어야 가능합니다. 네, 이것도 15.4% 세율만 계산한 것이지 4대보험까지 생각하면 더 필요할 수 있겠네요. 최저임금이라고 하는 210만원 정도를 매달 받기 위해서는 이렇게 큰 돈이 필요합니다. 그런데 여러가지 투자를 통해 이 돈을 버시겠다고요? 벌 수 있다고요? 자본금이 얼마이지요? 투자 수익률은? 위험도는? 이것저것 다 생각해 보면 차라리 투자를 하지 않고 투자자금을 까먹고 사는 것이 나을 수 있습니다. 
그만큼 월급은 소중한 것입니다. 그러니까 여러분이 투자를 통해 얼마를 벌어 들이시든 직장을 그만두겠다는 생각은 하지 마세요. 언제나 투자는 보너스 같은 것이라고 생각하세요. 

2. 아끼세요.

옛말에 "돈을 더 벌 생각을 하지 말고, 입을 줄여라"고 했습니다. 지출의 규모를 줄이세요. 3개월에 한번 쓸까 말까한 물건은 필요 없습니다. 있으면 좋겠다 싶은 정도의 물건은 살 필요 없습니다. 없으면 절대 안되는 것 말고는 지출을 최대한으로 줄이세요. 
한번 늘어난 지출의 규모는 절대 줄어들지 않습니다. 사람은 조금이라도 편한 방식에 몸이 적응하면 다시 예전으로 돌아가는 것이 너무나 어렵습니다. 세상에는 "있으면 편한 것"과 "있으면 도움이 될 것 같은 것"이 잔뜩 있습니다. 하지만 일단 그걸 이용하기 시작하면 예전의 지출규모로 돌아가기 위해 뼈를 깎는 고통과 불편함을 감수해야 합니다. 그러니 애초에 시도하지 마세요. 

3. 수수료를 아끼세요. 

우리는 너무나 많은 수수료에 이미 익숙해져 있습니다. 그래서 수수료 내는 것을 아까워하지 않는 분들이 많습니다. 이제 여러분이 조금이나마 투자를 하시게 되면 정말 다양한 종류의 수수료에 대한 항목을 보실 수 있을 겁니다. 수수료는 아까운 것입니다. 아깝지 않다고 생각하신다면 이제부터는 아깝다고 생각하세요. 수수료는 엉뚱한 녀석이 아무것도 안하고 (실제로는 뭔가 하지만) 내 돈을 뜯어가는 것입니다. 세금만큼 아까운 것입니다. 언제나 아까워 하시고 언제나 최대한 아끼려고 노력하세요. 하지만 높은 수익률을 달성하는 투자회사는 높은 수수료를 요구한다는 것도 잊지는 마세요. 언제나 계산을 해보고 따져 보세요. 차라리 조금 낮은 수수료의 투자회사가 나을 수도 있습니다. 

4. 예금자보호법을 꼭 이용하세요.

전에도 말씀드렸지만 은행이나 저축은행등 금융기관에 예금한 돈은 최대 5,000만원까지 보장이 됩니다. 그러니까 해당 금융기관이 갑자기 부도가 나도 5,000만원까지는 돌려준다는 말입니다. 이 금액은 원금과 이자까지 다 합쳐서 입니다. 그리고 투자상품에 들어간 돈은 해당이 되지 않습니다. 
물론 은행이나 저축은행의 이자는 투자상품들에 비해서는 작습니다. 하지만 무조건적으로 5,000만원까지는 보장이 됩니다. 여러분이 생각하셨을 때 무슨 일이 있어도 잃어버리면 안되는 돈은 언제나 예금자보호법의 테두리 안에 두세요. 저도 살다보니 은행이나 저축은행이 망하는 것 여럿 봤습니다. 정말 생각보다 빨리 줍니다. 소액의 경우에는 며칠내에 돈을 돌려줍니다. 5,000만원이 안되면 이자까지 다 줍니다. 최후의 보루는 항상 가지고 계세요. 

5. 놀고 있는 돈도 이자율을 생각하세요.

여러분이 무언가를 하기 위해 자유저축예금 통장에 넣어두신 돈이 있지요? 그 돈의 이자율도 언제나 생각하세요. 
큰 돈은 아닐지 몰라도 그 돈을 만약 "정기예금"에 넣었다면 이자가 얼마나 나올지를 항상 생각하세요. 이것을 기대수익이라고 하는데, 이 기대수익을 언제나 고려하며 돈을 예금해 두셔야 합니다. "금액이 얼마되지 않으니까 신경쓰지 않는다"는 생각은 버리세요. 진짜 금융 전문가들은 0.01%의 금리도 신경을 씁니다. 

6. 장기적인 계획을 세우세요.

실현 가능성이 낮아도 좋습니다. 앞으로 몇 년간 대략 내가 얼마의 돈을 받을지, 그리고 대략 어느 정도의 돈이 필요할지 간단하게나마 계산을 해보세요. 새해가 시작되는 날 가만히 앉아 찬찬히 적어보세요. 여러분은 의외로 많은 돈을 벌고 있고 의외로 많은 돈이 나갈 예정입니다.
이렇게 예산을 짠 후, 한달에 최대 얼마까지 돈을 모을 수 있는지 생각해 보세요. 무리할 필요는 없습니다. 하지만 낭비도 하지 마세요. 
이후에는 간단합니다. 세운 계획대로 최대한 따르기 위해 노력하시면 됩니다. 언제나 적금과 같은 "한번 넣으면 빼기 어려운 상품"을 이용하세요. 여러분에게 좋은 안전장치가 되어줄 것입니다. 

7. 보험은 최소한만. 

보험회사들은 "투자상품과 연계된 보험"이라든가 "투자의 효과도 가진 보험"이라는 것을 많이 팝니다. 그런거 사지 마세요. 여러분의 돈으로 투자를 하긴 하는데 수익금은 쥐똥 만큼만 나눠주고 보험회사가 다 먹는 스타일입니다. 심지어 손실을 보면 손실본 금액은 고객에게 떠넘기는 상품도 있습니다. 그렇다고 보험이 싸지도 않습니다. 장기적으로 보면 보험을 들지 않는 쪽이 나은 경우도 있습니다. 그러니 보험을 드실 생각이 있다면 "실비보험"만 드세요. 절대로 보험을 통해 인생역전이 될 것이라는 생각이나 "보험금으로 먹고 살 생각" 하지 마세요. 세상은 절대로 그런 식으로 돌아가지 않고 그렇게 두지도 않습니다. 
다시 말씀드리고 중요한 것인데, 월급이 작으면 작을수록 보험은 중요합니다. 그 중에서 가장 중요한 것은 실비보험입니다. 월급이 작다면 실비보험 하나는 꼭 들어 두세요. 그리고 돈이 없다고 보험을 해약하는 멍청한 짓은 절대로 하지 마세요. 보험이라는 것은 우리가 가장 어려울 때 도움이 되어야 하는 녀석입니다. 차라리 적금과 예금을 해약하세요. 

8. 투자의 목표는 물가상승률을 이겨내는 것입니다.

사람들은 투자를 통해 더 많은 돈을 얻기를 바랍니다. 심지어 원금보다 더 많은 이익을 얻기를 바랍니다. 그건 레버리지이고 도박입니다. 여러분이 투자를 하실때 가장 기본이 되는 목표를 정하세요. 일반적으로는 "물가상승률을 이겨낸다" 정도가 제일 좋습니다. 무서운 애기를 드리자면 물가는 단리로 오르지 않습니다. 복리로 오릅니다. 세상의 모든 현물과 마찬가지로 복리로 상승합니다. 
1년에 물가상승률은 2% ~ 3% 정도입니다. 그리고 우리가 알고 있는 은행금리는 대부분 "세전금리"를 보여줍니다. 여기에 세금을 때려 맞고 이것저것 뜯기다 보면 통상 0.6% 정도는 아무렇지 않게 사라집니다. 그렇기 때문에 1년 물가상승률 2%를 이겨내는 것도 상당히 어렵습니다. 

물가상승률을 이겨내는 것은 매우 중요합니다. 세상의 모든 돈은 가만히 가지고만 있어도 물가상승률만큼 그 가치가 사라지고 있습니다. 그러니 물가상승률만큼은 벌어 들여야 그나마 돈의 가치를 유지할 수 있습니다. 한번 해보세요. 년초에 가지고 있는 금융자산을 계산해 보고 년말에 금융자산을 계산해 보세요. 생각보다 2% 물가상승률을 이겨내는 것도 힘이 부칩니다. 

9. 분산투자를 하세요. 

분산투자라고 하면 뭔가 있어 보이지만 사실은 그냥 여러가지에 골고루 투자하는 것입니다. 예전 미국 투자 전문가들은 채권:주식의 비율을 4:6으로 만드는 것이 안전하다는 이야기를 했습니다. 이렇게 하면 채권에 있는 돈은 비교적 안전하니까 수익은 덜 날지 몰라도 최악의 경우 보험이 되고 나머지 주식에 투자된 돈이 불어나 수익이 난다는 이야기지요. 

분산투자를 하는 이유는 간단합니다. "아무도 미래를 예측할 수 없기 때문"입니다. 어떤 주식이 뜰 것 같다는 생각이 들어도, 실제 그 주식이 뜰지 말지는 완전히 확률의 영역(가능성의 영역, 불확실의 영역)입니다. 
전에 제가 말씀드렸던 것 기억하시나요? 금융의 핵심은 "무슨 일이 있어도 원금 손실만은 막는 것"입니다. 이것을 생각해 본다면 어떤 하나의 금융상품에 전재산을 왕창 밀어넣는 것 보다, 큰 수익이 나지는 않을지 몰라도 안전한 것과 위험한 것, 또는 오를 것과 내릴 것에 동시에 투자하는 것이 안전합니다. 
분산투자의 대표적인 예를 들어 드리자면...
저 같은 경우에는 인텔과 AMD에 동시에 투자를 합니다. 이렇게 투자를 하면 두 회사중에 하나는 잘 나가서 주식이 오르겠지요. 하지만 반대쪽 회사는 경쟁회사이기 때문에 주식이 떨어질 것입니다. 하지만 전체를 합산해 보면 결국에는 이득이 됩니다. 
분산투자의 핵심은 "여러 곳에 골고루 투자"하는 것이지만 이와함께 가장 중요한 것은 "그렇게 골고루 투자한 것의 총합이 플러스이면 된다"입니다. 

10. 어느정도 위험은 각오를 해야 합니다. 

세상에 100% 안전하고 100% 수익률이 높은 상품은 존재하지 않습니다. 그렇다고 무조건 은행에만 넣고 있으면 끝임없이 내가 가진 돈의 가치가 줄어드는 고통스러운 경험을 하시게 될 것입니다. 뭔가 정치적인 이유라든가 인생관의 이유가 아니라면, 자본주의 사회에서 자본에 내 재산의 일부를 맡기는 것이 나쁜 일은 아닙니다. 부자가 돈을 벌 때 옆에 꼽사리를 끼어야 나도 돈을 벌 수 있습니다. 언제나 자본은 규모의 경제이고 나도 그 규모에 편승해야 어떻게든 돈을 벌 수 있습니다. 

자신의 상황을 객관적으로 살펴보세요. 그리고 내가 반드시 지켜야 하는 돈과, 가능하면 지켜야 하는 돈, 그리고 잃어도 복구할 수 있는 돈과, 잃어도 술 한잔 마신 것으로 칠 수 있는 금액을 나눠 보세요. 그리고 각각의 돈을 금융상품의 위험도에 따라 어디에 넣을지 정해보세요. 
절대 잃으면 안되는 돈은 저축은행이나 은행의 고금리 상품에 넣으세요. 가능하면 지켜야 하는 돈은 안정적인 채권상품에 넣으세요. 잃어도 복구할 수 있는 돈은 주식과 관련된 상품에 넣으세요. 그리고 잃어도 술 한잔 마신 것으로 칠 수 있는 돈은 그냥 맛있는 것 드세요.
물론 투자를 해도 되지만 그냥 맛난거 드세요. 정신건강에 나을 수 있습니다. 그럼에도 투자를 하고 싶다면 고위험 상품에 투자하시면 됩니다. 

무엇이든 꾸준함이 힘입니다. 꾸준히 하세요. 

11. 전문가를 믿으세요.

여러분이 금융 투자전문가를 어떤 눈으로 보고 있든간에, 그 사람들은 여러분보다 금융에 대해 지식이 많은 사람들입니다. 그리고 어떤 경우에도 여러분보다 금융과 관련된 정보습득에 빠릅니다. 이런 상황에서 여러분이 금융 투자전문가들보다 더 높은 수익을 낼 수 있다? 물론 그런 경우도 있겠지만 장기적으로 평균을 내어보면 무조건 투자전문가들이 잘 법니다. 
계속 말씀드리지만 금융시장에서는 언제나 위험도가 높을수록 수익률도 높습니다. 그리고 위험도가 높으면 높을수록 우리같은 일반인이 건드리기에는 내용이 복잡하고 어려워집니다. 솔직히 우리는 하루하루 직장일을 하며 사는 것 만으로도 힘이 듭니다. 그런 우리가 전문 투자자들보다 더 많은 정보를 얻고 그에 따라 금융투자를 한다? 어렵습니다. 그러니까 투자 전문가들에게 맡기세요. 

세상에는 운용자금이 필요한 투자 전문가들이 많이 있습니다. 이들에게 없는 것은 자본금이고 이들이 가지고 있는 것은 투자기술과 정보입니다. 그들에게 자본을 제공하고 우리는 전문가들과 이익을 나눠 먹으면 됩니다. 절대 혼자 다 먹으려는 어리석은 생각은 하지 마세요. 장기적으로는 맡기는 것이 이득입니다. 
다만 맡긴다고 해서 묻지도 따지지도 않고 돈을 주면 안됩니다. 투자 안내서가 아무리 어렵고 재미없다고 하더라도 천천히 읽어보세요. 거기에는 수수료부터 어디에 어떻게 투자를 하는지 모든 것이 적혀 있습니다. 종이로 적혀 있는 내용을 믿으세요. 오직 진실은 거기에만 있습니다. 

12. 공부하세요.

세상에 쉽게 돈을 버는 방법은 존재하지 않습니다. 세상은 등가교환이고 언제나 수익 만큼의 위험도를 요구합니다.
세상에는 돈만 있고 공부하지 않는 사람들의 주머니를 털기 위해, 백만대군이 24시간 완전무장 상태로 대기하고 있습니다.
전문가에게 맡긴다고 하더라도 언제나 그들의 이야기를 냉정하게 읽어보고 그 이야기가 여러분이 생각하시는 미래의 모습과 일치하는지 확인하세요.
모든 투자는 자신의 책임입니다. 이것은 불변의 진리입니다. 잃어 놓고 남 탓을 하지 마세요. 여러분이 계약서에 사인을 한 순간, 모든 책임은 여러분에게 있습니다. 사인해야 하는 계약서가 많아지면 많아질수록 위험도가 높다는 뜻입니다. 적어도 한번은 진지하게 앉아서 천천히 읽어보세요. 사람의 말을 믿지 마시고 언제나 서류로 되어있는 계약서의 내용을 믿으세요. 잘 모르겠으면 물어보시고 상의하세요.

결론 

투자는, 아니 우리들의 투자는 작은 돈으로 큰 수익을 내는 것이 아닙니다. 내가 가진 소중한 돈을 어떻게든 지켜내는 것입니다. 만약 여러분이 주식을 하신다면 3%의 수익률도 기뻐하세요. 1년 금리가 3%라면, 여러분은 단 하루만에 1년치 이자를 얻은 것입니다. 절대로 남들이 "얼마 벌었다"하는 말에 흔들리지 마세요. 대부분의 사람들은 자신이 손해 본 것은 이야기하지 않고 돈을 번 것만 이야기 합니다. 그리고 세계 유수의 투자자들과 천재들조차, 주식투자등으로 간신히 본전을 찾거나 쪽박을 차서 노년에 고생을 했다는 사실을 잊지 마세요. 

공짜 점심은 없고, 하이 리스크 하이 리턴이며, 달걀은 한 바구니에 넣지 않는 것입니다.